J’ai commencé à m’intéresser à ce sujet lorsque j’ai écrit mon livre « Women and Risk : rewriting the rules » ( Les femmes et le risque : réécrire les règles). En tant que professionnelle de la gestion de fortune, je me suis demandée : « Quelle influence les écarts de salaire ont-ils sur la création de richesse d’une femme à l’échelle d’une vie, et à quels risques concrets les femmes sont-elles confrontées ? ». Je n’ai pas trouvé suffisamment d’études susceptibles de m’éclairer sur la question, j’ai donc sollicité nos experts internes d’effectuer des simulations. Les chiffres qu’ils nous ont présentés se sont avérés choquants.
C’est ainsi que j’ai commencé à accompagner les gens, et plus particulièrement les femmes, dans leur gestion financière. Il existe encore aujourd’hui des biais inconscients et des inégalités entre les sexes : dès leur plus jeune âge, filles et garçons sont socialisés différemment, ce qui engendre chez les femmes adultes un manque d’assurance à l’heure de défendre leurs prétentions salariales et la valeur de leurs compétences. Par conséquent, les femmes se détournent plus que les hommes des questions financières de long terme, et sont plus réticentes à parler d’argent.
Nos recherches autour de la confiance financière se sont articulées autour de trois dimensions :
la conscience,
l’expertise,
la confiance.
Les études ont montré que la confiance est instaurée dès l’âge de 5 ans, et que les enfants de 7 ans ont acquis la plupart des habitudes d’adulte en matière d’argent. Il s’agit d’acquérir un ensemble de compétences, dont l’enfant se servira toute sa vie. Il faut lui expliquer que « l’argent ne pousse pas dans les arbres », et que mettre son argent dans sa tirelire est déjà très bien, mais que cela ne lui en rapporte pas davantage. Nous devons donc apprendre aux enfants comment gagner de l’argent avant de leur apprendre comment le dépenser (nous faisons souvent le contraire) et leur expliquer pourquoi ils doivent avoir un compte d’épargne, ainsi que les concepts de taux d’intérêt et d’intérêts composés.
En Suisse, l’une des plus importantes places financières au monde, environ 4 adultes sur 10 ne comprennent pas réellement les concepts de base que sont les intérêts, l’inflation et la diversification. Si cela peut s’expliquer en partie par les différences entre les femmes et les hommes, il existe aussi une raison plus globale liée aux connaissances financières et au rôle que les parents doivent jouer pour les inculquer à leurs enfants.
L’éducation financière de base est une mission qui incombe – et doit incomber – aux parents. Nous pensons souvent que ce sujet doit être abordé à l’école, mais ce n’est pas le cas. Avant même de débuter leur scolarité, les enfants doivent avoir acquis des compétences financières de base. Les enfants apprennent en observant leur environnement, et ils voient leurs parents gérer leur argent au quotidien. Les parents sont donc leur véritable modèle en la matière. Les instituteurs enseignent aux enfants les mathématiques, les langues et d’autres matières, mais ils ne manipulent pas d’argent face à leurs élèves.
Nos décisions en matière d’argent ont un impact sur notre monde ; nous devons transmettre à nos enfants les compétences dont ils auront besoin à l’avenir.Dr Mara Harvey
La réponse à cette question tient à quelques règles simples :
Les enfants ont besoin de toucher, c’est comme cela qu’ils apprennent. Pour leur apprendre à gérer leur agent, il faut éviter le numérique, car cela s’apparente à la « fast finance ». Nous ne les nourrissons pas exclusivement de fast food, alors pourquoi ne nous leur apprendrions-nous que la fast finance ? La fast finance procure ce que nous voulons à tout prix éviter : la gratification immédiate.
En tant que parents, vous devez expliquer clairement vos objectifs et montrer l’exemple à vos enfants afin qu’ils prennent de bonnes habitudes de gestion financière.
Expliquez-leur comment tout cela fonctionne : ce qu’un enfant observe aujourd’hui ne lui permet pas de comprendre totalement comment marche le système.
Focalisez-vous sur les compétences que les enfants doivent acquérir, et inculquez-les-leur dans le bon ordre : d’abord gagner l’argent, puis l’épargner, et enfin le dépenser. Les parents commettent souvent une erreur en matière d’éducation financière : ils apprennent à leurs enfants comment dépenser leur argent avant de leur apprendre comment le gagner.
Il faut bien expliquer aux enfants que l’argent ne tombe pas du ciel. Leur apprendre à gagner leur argent et non simplement leur donner de l’argent de poche toutes les semaines, leur permet de bien mieux appréhender sa valeur. Cela définira leur attitude future envers l’argent.
N’évitez pas le sujet au prétexte que c’est plus confortable, et que vous estimez que les enfants « ne sont que des enfants » et ne devraient pas être confrontés à des sujets si complexes.
Lorsque j’ai commencé à développer mon programme d’éducation financière à destination des parents, j’ai vite réalisé que peu d’études avaient été menées sur le sujet, et qu’il n’existait que peu de lignes directrices et d’outils vraiment efficaces au-delà des simples conseils de base. J’ai donc dû étudier la question en profondeur et déterminer comment toutes les pièces du puzzle s’assemblent pour comprendre le lien si étroit qui existe entre les bonnes habitudes précoces et le comportement futur en matière de gestion financière.
Les enfants devraient avoir des occasions d’apprendre à gagner et gérer leur argent de poche. Cela les aide à comprendre la valeur de l’argent, l’importance de l’épargne, la manière d’établir un budget avant de faire des dépenses, et comment éviter les erreurs fréquentes – autant de compétences essentielles qui contribueront à la pérennité de leur situation financière future.
Ma série de livres « Smart Way to Start » a vocation à expliquer les bonnes habitudes en matière d’argent. L’argent de poche, qu’il soit donné chaque semaine ou chaque mois, ne doit jamais être un simple cadeau. Nous devons apprendre aux enfants d’où vient l’argent, le contraire reviendrait à bâtir une maison sans fondations.
Comme je l’ai déjà expliqué, les enfants apprennent très jeunes ce qu’est l’argent. Ils reproduisent la relation qu’entretiennent leurs parents avec l’argent. C’est au cours de l’enfance que l’on définit notre attitude envers l’argent. Prenons par exemple l’épargne : apprendre à économiser (gratification différée) est une compétence essentielle. Il faut répéter cette pratique pour qu’elle devienne une véritable habitude. C’est exactement comme apprendre à se brosser les dents : cela doit devenir un geste du quotidien. Il faut répéter le geste avec vos enfants jusqu’à ce qu’il devienne une habitude, et cela est un processus à long terme.
À mon sens, il faut commencer le plus tôt possible. Il est important de savoir que les jeunes enfants doivent apprendre les concepts de détachement (laisser un jouet par exemple) et de partage. Ils doivent être familiarisés au processus de séparation, et il en va de même pour l’argent. Les enfants doivent apprendre que lorsqu’ils dépensent leur argent, ils s’en séparent et que l’argent ne leur appartient plus une fois qu’ils payent quelque chose.
On conseille souvent aux parents de donner 1 € par semaine en première année de l’école fondamentale, 2 € par semaine en deuxième année, et ainsi de suite. Personnellement, je ne suis pas d’accord avec cette approche, car elle donne aux enfants l’impression que l’argent est un cadeau hebdomadaire permettant de satisfaire des envies (et non de répondre à des besoins) en fonction de leur âge. Cela ne communique pas un message sain.
Je recommande plutôt de définir une rémunération versée à votre enfant en rétribution de petites tâches domestiques (autres que celles qu’il est censé effectuer habituellement) pour lui permettre de s’entraîner à gagner quelques pièces.
Commencez dès son plus jeune âge ! Des études montrent qu’après l’âge de 7 ans, si l’enfant n’a pas acquis de bonnes habitudes financières, il éprouvera davantage de difficultés à le faire et sera plus enclin à garder de mauvaises habitudes toute sa vie.
Les parents doivent sortir du mode pilote automatique. Les outils numériques de gestion financière que nous utilisons tous au quotidien sans même y penser sont de très mauvais outils d’apprentissage, car les enfants ne sont pas capables d’appréhender le processus abstrait sur lequel ils reposent. Qui plus est, ces outils, à l’instar des réseaux sociaux, se focalisent sur la gratification immédiate. La bonne vieille tirelire constitue un excellent outil d’apprentissage. Je conseille souvent aux parents de donner une tirelire à leurs enfants, mais également d’en utiliser une eux-mêmes afin de montrer l’exemple.
Les parents ne doivent pas commettre l’erreur inconsciente de traiter différemment les filles et les garçons en matière d’argent de poche. On demande souvent aux garçons de laver la voiture familiale le week-end contre un billet de 20 € alors qu’on demande aux filles de faire la vaisselle sans récompense.
Malheureusement, il existe toujours des inégalités de traitement entre les filles et les garçons.
Pour éduquer les enfants à la gestion financière, il faut commencer par leur parler d’argent. J’ai mis au point une formation et des outils aidant les parents à parler d’argent aux enfants dès leur plus jeune âge qui sont spécifiquement conçus pour les filles, mais qui peuvent également être utilisés avec les garçons. J’ai voulu faire en sorte que ces discussions soient fluides et amusantes. Mon objectif était de trouver un moyen d’aider les parents à mener des discussions simples avec leurs enfants à propos de l’argent. C’est pour cette raison que j’ai écrit une série d’ouvrages et créé une « masterclass » à destination des parents.
La gratification différée est l’une des compétences les plus importantes que les enfants doivent acquérir pour être capables de bien gérer leur argent tout au long de leur vie. Rien de compliqué en apparence, mais ce n’est pas si simple. Cela demande beaucoup d’entraînement et, fait intéressant, faire la lecture à vos enfants leur permet de développer leurs « fonctions exécutives », qui sont au cœur du self-control (auto-gestion) et de la gratification différée. C’est la raison pour laquelle j’ai choisi d’écrire des livres à propos de l’argent. La série « Smart Way to Start » est destinée aux enfants âgés de 5 à 10 ans. Ces livres sont amusants à lire, écrits sous forme de poèmes, et plaisants à feuilleter avec leurs belles illustrations en aquarelle signées Mariajo Ilustrajo, lauréate du World Illustration Award Winner en 2020.
Je suis convaincue que nous devons commencer à parler d’argent aux enfants dès leur plus jeune âge. Nous devons non seulement leur apprendre comment gagner de l’argent, mais aussi comment le dépenser de façon durable et éthique. Nos habitudes financières façonnent notre monde de demain.Dr Mara Harvey
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